15-07-2023
В России, как и в других странах Северной Европы, первым примером страховых отношений можно назвать общинную взаимопомощь. В Русской Правде, судебном сборнике XI в., есть положение о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-либо из ее членов обвинят в убийстве. На Руси, как и в прочих странах, взаимное раскладочное страхование в то время было нормой общественной жизни.
Первые примеры государственного страхования в нашей стране можно отнести к XVI в. Набеги татар на Русь в то время были обычным делом, совершали их прежде всего в надежде добыть пленников, которых потом продавали в рабство на невольничьих рынках в Крыму, Казани или Астрахани. В 1551 г. Стоглавый собор принял решение о том, что пленные должны выкупаться из неволи за счет казны. Далее власти ввели в стране налог, чтобы постоянно пополнять кассу, предназначенную для этой цели. Выкуп пленных за счет средств, собранных посредством налога, — первое в России обязательное государственное страхование. Значительная часть плательщиков сбора сама подвергалась риску быть угнанной в плен; таким образом, люди пополняли страховой фонд, который мог быть использован для их собственного выкупа, — здесь мы имеем страхование в чистом виде.
Первое правительственное распоряжение о введении современного страхования в России было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 г. «Об учреждении Государственного заемного банка». Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». С этой целью 23 декабря 1786 г. (по ст. ст.) указом Екатерины II при Заемном банке была учреждена особая Страховая экспедиция, занимавшаяся страхованием строений в обеих столицах и во всех городах империи. Деятельность Экспедиции была не слишком удачной, и через некоторое время ее ликвидировали.
Устав первой полноценной российской страховой компании, предложенный императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем, был утвержден им 22 июня 1827 г. (по ст. ст.). Так возникло Первое страховое от огня общество, ставшее стартовой площадкой для становления российского страхового рынка. Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II. К концу XIX в. страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики. В конце XIX в. в России действовали параллельно несколько систем страховых организаций:
• акционерные страховые общества, которые занимались страхованием жизни и имущества (19 российских и 3 иностранных, а также одно перестраховочное общество);
• общества обязательного взаимного страхования, организованные по территориальному принципу, всего их было 85;
• добровольные общества взаимного страхования («огневого» и личного), которые были особенно многочисленны; наибольшей финансовой мощью среди них отличались кассы взаимопомощи железнодорожников.
В первый период советской власти, в эпоху военного коммунизма, была предпринята попытка ввести систему бесплатных государственных услуг и запретить всякую коммерческую деятельность. В этих условиях институт страхования должен был прекратить свое существование. Декретом 28 ноября 1918 г. были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 г. — аннулированы договоры страхования жизни (без каких-либо выплат), а 18 октября 1920 г. — вообще упразднен институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Однако в силу нехватки ресурсов и тяжести Гражданской войны эта схема помощи нуждающимся так и осталась на бумаге.
Последовавшая затем эпоха новой экономической политики уже характеризовалась допущением деятельности частного капитала и возможностью для крестьянства распоряжаться результатами своего труда. Частный бизнес и крестьяне существовали параллельно с кооперацией и государственными хозяйственными органами. Возобновление коммерческой деятельности должно было восстановить институт страхования, что и было осуществлено декретом Совнаркома за подписью В. И. Ленина от 6 октября 1921 г. Имущественное государственное страхование возобновилось в виде государственной страховой монополии.
Декрет от 6 октября 1921 г. в первой статье предписывал «организовать во всех местностях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущественное страхование частных хозяйств от нижеследующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта».
История советского страхования складывалась в целом удачно: уже к концу 1920-х гг. обязательным страхованием имущества была охвачена большая часть российского крестьянства. В 1929 г. в ГОССТРАХЕ по обязательным программам были застрахованы 24,5 млн лошадей, 44,5 млн голов крупного рогатого скота, 93,2 млн га посевов сельскохозяйственных культур, 21,1 млн строений в городе и на селе. За 1920-е гг. ГОССТРАХ СССР собрал 8,7 млрд долларов страховых премий в современных ценах.
Такое быстрое увеличение объема страховых операций было во многом обусловлено тем, что Госстрах СССР создавался не с нуля — важную роль в процессе его становления сыграло грамотное использование наследия дореволюционного российского страхования. Территориальные органы Госстраха строили бывшие агенты обществ земского взаимного страхования (в сегодняшней терминологии это руководители районных подразделений страховой компании) — более 5 тысяч таких агентов были приняты в Госстрах на работу. А работу центрального аппарата ставили выходцы из столичных акционерных страховых компаний. Вплоть до конца 1940-х гг. ветераны из дореволюционных компаний учили молодежь страхованию.
Тридцатые годы были временем коллективизации, которая угнетающе подействовала на положение дел в сельском хозяйстве. С другой стороны, в стране проводилась активная механизация сельского хозяйства, так что к концу 1930-х гг. количество застрахованных лошадей упало с 30,7 млн (в 1930 г.) до 11,4 млн (1939 г.).
Число застрахованных голов крупного рогатого скота также снизилось — с 53 млн в 1930 г. до 36 млн в 1939 г. Общая площадь застрахованных посевов, напротив, выросла до 104,6 млн га. В 1939 г. в Госстрахе СССР было застраховано 22 млн строений — примерно столько же, сколько и в конце предшествующего десятилетия.
Страхование жизни, напротив, выросло в разы: в 1939 г. в СССР действовало 12,7 млн договоров страхования жизни (в основном это было коллективное страхование сотрудников предприятий). За 30-е гг. Госстрах СССР собрал страховую премию, эквивалентную 71,4 млрд долларов США в современных ценах. Рекордным был 1934 г., когда премии составили 17,2 млрд долларов.
Госстрах СССР во время Великой Отечественной войны продолжал работать на неоккупированных территориях. В 1942 г. в Госстрахе были застрахованы 5,1 млн лошадей, 17,3 млн голов крупного рогатого скота, 79,6 млн га посевов. На страхование было принято 11,7 млн строений, в компании действовало 5,8 млн договоров страхования жизни.
После окончания войны хозяйственная жизнь в стране стала быстро восстанавливаться: в 1949 г. на страхование были приняты 9,3 млн лошадей, 46,1 млн голов крупного рогатого скота, 26,7 млн строений, 111,5 млн га посевов. В связи с ликвидацией коллективного страхования жизни число действующих договоров по этому виду операций упало до 1,3 млн.
В то же время у Госстраха появился новый рынок: в 1946 г. впервые на страхование были приняты 99 частных автомобилей. Этот вид страхования развивался очень быстро: в 1949 г. на страхование были приняты уже 1,7 тыс. частных машин.
Общий сбор страховых премий составил в 1949 г. 7,5 млрд долларов в современных ценах, что более чем в два раза меньше лучших довоенных показателей, — сказалась военная пора, уничтожившая большую часть народного достояния.
В 50-х гг. на волне послевоенного восстановления советской экономики растут и операции Госстраха СССР.
В 1959 г. в Госстрахе СССР были застрахованы 7,9 млн лошадей, 55,9 млн голов крупного рогатого скота (что более чем в два раза превышает лучший довоенный показатель 1930 г. в 23 млн голов), 32 млн строений, 131,8 млн га посевов. До 2,5 млн выросло число действующих договоров страхования жизни.
Общий сбор премии за десятилетие составил 121,9 млрд долларов в современных ценах — рост на 70 % по сравнению с 1930-ми гг.
Развитие экономики и рост благосостояния в 60-х гг. привели к быстрому росту масштабов операций Госстраха СССР.
В 1969 г. на страхование были приняты 64 млн голов крупного рогатого скота, 36 млн строений, 188,5 тыс. автомобилей. Число действующих договоров страхования жизни увеличилось до 13,6 млн — более чем пятикратный рост за десятилетие, отражающий рост способности населения страны к сбережениям.
Общий сбор премий за десятилетие составил 127,9 млрд долларов в современных ценах.
Рост платежеспособности населения, государственных и кооперативных предприятий, увеличение числа объектов страхования в 70-х гг. — все это привело к расширению операций Госстраха. В 1979 г. в Госстрахе СССР были застрахованы 106,7 млн голов крупного рогатого скота, 36,5 млн строений, 208,1 млн га посевов различных сельскохозяйственных культур, 2,9 млн частных автомобилей.
Число действующих договоров страхования жизни выросло до 58,5 млн.
Общий сбор страховой премии за десятилетие составил 380,4 млрд долларов в современных ценах.
Рекордным стал 1979 г., когда было собрано 48,3 млрд долларов (половина из них — по страхованию жизни); для сравнения — в России в 2011 г. общий сбор страховой премии без ОМС составил 20,6 млрд долларов в сумме для 572 страховых компаний, действовавших на рынке.
Несмотря на нарастание экономического и политического кризиса, 80-е гг. для Госстраха СССР в хозяйственном плане были вполне удачными.
В 1990 г., например, компания приняла на страхование по всей территории СССР 111,1 млн голов крупного рогатого скота, 36,3 млн строений, 198,5 млн га посевов, 6,1 млн частных автомобилей. Общая сумма премий за десятилетие составила 456,6 млрд долларов в современных ценах.
Рекордным стал 1990 г., когда сборы составили 56,1 млрд долларов, из них более половины — по страхованию жизни.
История страхования в СССР.